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“老三家”领跑2021年“开门红”:“年金+万能”组合拳出击 消费者需谨防销售误导

2020-10-22| 来源:互联网| 查看: 317| 评论: 0

摘要: “稳稳的幸福,5%的结算利率……”“史上第一牛的年金险,空账生息5.1%,到账双息10.2%,追加再给5.1%(即15.3%),......
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  “稳稳的幸福,5%的结算利率……”

  “史上第一牛的年金险,空账生息5.1%,到账双息10.2%,追加再给5.1%(即15.3%),名额有限,抢完为止!”

  “终身享受超高复利5.1%,火热预热中、限时限额预购中。”

  ……

  没错,保险业一年一度的“开门红”活动已热闹启动。从9月底至今,微信朋友圈陆续可见中国人寿、平安人寿和太保寿险的“开门红”产品宣传广告。

  2021年的“开门红”比以往来得更早一些。《国际金融报》记者多方采访了解到,目前已推出“开门红”产品的仅有“老三家”,多数中小险企仍和往年一样选择在12月正常启动。

  头部险企为何迫不及待启动2021“开门红”?2021“开门红”能不能“红”?消费者要不要抢购“开门红”年金险?

  “老三家”抢跑2021“开门红”

  9月下旬,中国人寿率先推出鑫耀系列产品,正式打响2021年“开门红”第一枪。

  去年有意淡化“开门红”的太保寿险和平安人寿也紧跟其后,在10月份分别推出“鑫享事诚年金险(庆典版)”和“金瑞人生(2021)年金保险”。

  新华保险的“开门红”产品则暂未与大家见面。而根据此前在投资者集体接待日活动上透露的消息,该公司预计在11月中下旬或12月初启动。

  人保寿险也称,“公司将根据市场情况和2020年业务发展情况适时进行准备。”

  那么,中小公司是否会同样跟进呢?

  同方全球人寿相关负责人向《国际金融报》记者表示,“我们还是正常12月启动。”君龙人寿内部人士同样表示,“我们也是在12月启动,目前仍以完成2020年目标为主。”

  从上述“老三家”推出的开门红产品来看,依旧以“定期年金+万能”的形式为主,但由去年主打保障15/20年产品,变为以10年期及更短为主流。

  有业内人士分析称,“定期年金+万能”是一种进可攻退可守的产品组合形态,既可以做短期现金流规划,也可以做终身储蓄。

  预计2021年“开门红”能红

  头部险企提前布局2021年“开门红”,或与其全年保费增长压力直接相关。

  最新出炉的保费数据显示,前三个季度,中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、人保寿险五家寿险公司合计实现原保费收入1.32万亿元,同比增长3.91%。而平安人寿和太保寿险的增速分别为-4.01%和-1.63%,均低于行业平均增速。

  “平安、太保去年‘开门红’较晚,又刚好遇上疫情,直接给两家公司业务带来较大影响。”清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生向《国际金融报》记者分析称,相反,中国人寿和新华保险两家则因2020年“开门红”有所提前,给全年业务增长奠定了较好的基础。

  朱俊生补充表示,除了业绩反差外,各公司股价也出现严重分化。保费端表现较好的国寿和新华股价表现优于平安、太保。“同时,上半年保险业投资收益还可以,所以各公司也期望能通过‘开门红’理财产品获取更多的保费和现金流用来投资,实现负债端和资产端的良性联动”。

  招商非银郑积沙团队认为,从保险行业过去5年股价表现来看,当期新单销售较快、NBV增速较高、市占率提升的公司,股价都会有显著的相对收益,而“开门红”的销售表现又跟全年保费、价值表现呈高度相关性,所以开门红对保险股投资的指导意义非常突出。

  该团队乐观认为,2021年“开门红”能红。原因有以下三个方面:

  ● 供给侧:三季度即将过去,各公司对于全年的业务达成情况基本有底,今年受到外部疫情的冲击以及各家公司不同的业务策略使得各公司保费端表现分化,预计各公司将对2021年“开门红”工作的投入和重视程度有所提高,且各公司均在Q3积极增员,为“开门红”战役奠定基础。

  ●需求侧:随着我国步入人均万元GDP时代,全民理财的浪潮下居民的理财需求依旧旺盛,同时随着资管新规到期的渐行渐近,银行理财净值化将会导致部分风险偏好极低的居民对于“刚兑”属性的年金产品更为青睐,对年金险市场带来业务增量,利于代理人展业。

  ●催化剂:新重疾定义将在2021年1月1日正式开始实施,各公司将在Q4“开门红”期间有效借助该“产品换新”契机来盘活人力和获客,带来“开门红”的较好表现。另外,从基数效应来看,2020年受疫情冲击,“开门红”大幅负增长,为2021年的增长提供了保证。

  消费者需谨防销售误导

  在“年金险+万能”的“开门红”组合产品中,高收益率往往是吸引客户抢购的第一大“法宝”。目前来看,万能账户结算利率基本保持在5%左右的水平。比如,中国人寿“开门红”新产品最高结算利率可达5.1%,平安人寿万能账户结算利率也在5%以上,太保寿险的达4.9%。

  朱俊生提醒消费者,万能账户不能只看结算利率,要看写进合同的保底收益率,而业务员宣传的“最高结算利率”并不是确定的。

  中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠同样向《国际金融报》记者表示,建议消费者先看该产品的保底利率,然后了解该产品或公司过去的投资业绩。对于较为复杂的产品可咨询专业人士以避免盲点。

  记者注意到,上述国寿和太保“开门红”年金险保底利率均为2.5%,平安为1.75%。据记者了解,市面上最高保底利率为3%。

  “实际上,在利率下行的大环境下,万能账户终身保底利率能在2.5%,也已经算可以了。”多名资深保险经纪人直言,但部分业务员不能拿着虚高的演示利率来误导消费者。

  对此,王向楠表示,可通过对销售误导更严厉的惩罚,促进险企改进激励机制、培训内容,以及营销人员改变行为,提升行业诚信度。

  监管层已于9月中下旬,即人身险公司2021年“开门红”备战初期,组织开展了人身保险产品组合销售专项核查整顿工作。虽与“开门红”无直接关联,但时点上恰逢其时,有利于引导“开门红”期间规范销售。

(文章来源:国际金融报)

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